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Conoce qué pasa si no pagas tu tarjeta de crédito o solo una parte.
¿Llegó la fecha de pago y no te alcanza para cubrir tu tarjeta de crédito? Es una situación más común de lo que crees, y aunque puede generar preocupación, lo más importante es entender cómo actuar a tiempo y evitar deudas.
Cuando no realizas el pago de tu tarjeta, la deuda pendiente comienza a generar intereses desde el día siguiente al vencimiento. Si el retraso continúa, también puede afectar tu capacidad para acceder a nuevos productos financieros.
Por ello, en esta guía te contamos qué sucede cuando dejas de pagar tu tarjeta y que puedes hacer para evitar que la situación te perjudique.
Las consecuencias pueden variar según el tiempo que pase desde la fecha de vencimiento, sin embargo estos son algunos de los más comunes:
Desde el día siguiente a la fecha de pago, el monto pendiente empieza a generar intereses moratorios, además de los intereses compensatorios que correspondan a tu tarjeta de crédito.
La buena noticia es que en Perú, los bancos ya no pueden cobrar penalidades o comisiones por pago tardío, pero sí pueden aplicar el interés moratorio establecido en las condiciones de tu producto que se calcula sobre lo que quedó pendiente.
Puedes revisar la tasa moratoria de tu tarjeta en tu contrato, estado de cuenta o en la sección de tasas y tarifas de tu banco.
Cada mes, los bancos informan a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) cómo pagan sus clientes. Según los días de atraso, podrías recibir una de estas calificaciones:
Normal: Pago puntual o hasta 8 días
Con Problemas Potenciales (CPP): De 9 a 30 días
Deficiente: De 31 a 60 días
Dudoso: De 61 a 120 días
Pérdida: Más de 120 días
Esta calificación es considerada por las entidades financieras cuando solicitas un préstamo, una nueva tarjeta o un crédito hipotecario o vehicular.
La información reportada a la SBS también es utilizada por las centrales de riesgo, como Infocorp (Equifax) y Sentinel, para construir tu historial y puntaje crediticio.
Mientras mayor sea el atraso, más difícil podría resultar acceder a nuevos créditos o conseguir mejores condiciones de financiamiento en el futuro.
Dependiendo de las condiciones de tu contrato, el banco puede suspender el uso de tu tarjeta o reducir tu línea de crédito hasta que regularices los pagos pendientes
Si la deuda continúa sin saldarse, el banco o una empresa especializada se pondrá en contacto contigo para coordinar la regularización de la deuda.
En casos extremos, y si la deuda aún no se regulariza, la entidad financiera puede iniciar un proceso judicial. Solo un juez, mediante sentencia, puede ordenar medidas como el embargo de cuentas o bienes.
En tu estado de cuenta o banca móvil encontrarás dos montos importantes: el pago total y el pago mínimo.
Si pagas el total del mes: cancelas toda la deuda facturada en el periodo y no generas intereses sobre esos consumos.
Si pagas el pago mínimo: evitas caer en mora y no afectas tu calificación crediticia, pero el saldo que queda sigue generando intereses. Si lo haces mes a mes, tu deuda tardará mucho más en bajar.
Si pagas un monto mayor que el mínimo pero menor al total: tampoco caerás en mora, y reducirás los intereses que se generan sobre el saldo pendiente.
Si pagas menos del mínimo: la diferencia quedará vencida y comenzará a generar intereses moratorios además de registrarse como atraso en tu historial de pagos.
En resumen: pagar el mínimo te protege de la mora, pero solo el pago total te libra de los intereses.
Si sabes que tendrás dificultades para realizar el pago, lo mejor es actuar antes de la fecha de vencimiento:
Paga el monto mínimo: Es la forma más directa de evitar intereses moratorios y cuidar tu calificación.
Deja de usar la tarjeta: Cada consumo nuevo hace crecer tu deuda y tu pago mínimo del próximo mes. O realiza pequeños consumos para evitar el cobro de membresía de tu tarjeta.
Habla con tu banco cuanto antes: Explícale tu situación y pregunta por opciones como el refinanciamiento, que cambia los plazos o condiciones de tu deuda para que puedas pagarla.
Ordena tus gastos: Arma un presupuesto, recorta lo que no sea esencial y prioriza el pago de tu deuda.
Revisa tu situación en la SBS: Puedes consultar gratis tu reporte de deudas en la web de la SBS para saber cómo te ven las entidades financieras.
Para evitar retrasos en el pago de tu tarjeta, es recomendable tomar estas precauciones:
Anota tu fecha de pago o activa las alertas en la app de tu banco.
Revisa tu estado de cuenta cada mes para conocer tu pago mínimo y tu pago total.
Usa tu tarjeta solo por montos que sabes que podrás pagar.
Prefiere el pago total siempre que puedas.
Nota: Atravesar dificultades para pagar una tarjeta puede ocurrirle a cualquier persona. Lo importante es tomar previsiones y anticiparse para evitar que la deuda siga creciendo o afecte tu historial crediticio. Recuerda que mantener un buen historial de pagos no solo te ayudará a evitar intereses y reportes negativos, sino también para acceder a futuros créditos.
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